Что делать если банк повысил ставку по кредиту в одностороннем порядке, разберемся в каких случаях стоит защищать свои права, а в каких это будет бесполезно.
Банк повысил ставку по кредиту? Как защитить свои права.
Достаточно неприятная ситуация может произойти с гражданами, которые оформили кредит, взяли на себя кредитные обязательства и стали называться с тех пор заемщиками – такая, как повышение процентной ставки за кредит. Законно ли такое действие со стороны кредитора, узнаем из этой статьи, но сразу хотелось бы заметить, что главная причина проблем, кроется в невнимательном изучении договора кредитного займа гражданами.
Первым и главным инструментов доказывания или оспаривания своих прав является договор, составленный между сторонами. Сумма, которая берется в кредит, обычно является не малой, поэтому договор будет регулировать права и обязанности сторон правовых отношений.
Договоры кредитного займа могут предусматривать, что кредитор в одностороннем порядке вправе повысить процентную ставку по кредиту, но, как правило, в банках дорожащих своей репутацией, такой пункт не предусмотрен. Законодательство РФ «О банковской системе» не дает свободу банкам в повышении ставок, на уменьшение же процентов по кредитному обязательству банкам, запрета нет.
Поэтому рассмотрим действия тех банков, которые внушают доверие.
Статья 450 ГК РФ: «Сторона, которой положениями Гражданского кодекса, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором»
Законные основания повышения ставки по кредиту:
- Условия договора. Никто не вправе изменять или нарушать условия договора, поэтому повышение ставки возможно только, если таковое прописано в договоре.
- Разумное поведение кредитора при повышении процентной ставки.
- Согласование с заемщиком.
- По решению суда.
- В случае отказа заемщика в оформлении страховки.
Существуют еще переменные процентные ставки – это ставки, которые могут быть повышены только при наступлении обстоятельств, не зависящих от банка.
Фактические обстоятельства
Когда могут быть оспорены права заемщика и кредитора:
- В случае начала судебного разбирательства, по большей части суд на стороне кредиторов, потому что так складываются обязательства. Вас никто не тянул брать денег взаймы – банк здесь не причем. Можно конечно начать разбирательство, когда банк повысил ставку из-за того, что заемщик не оформил страховку, но это решение банка, в отношении своего имущества. Ваше право было брать или не брать кредит, подписывать или нет договор кредитного займа.
- Согласно судебной практике, в последнее время при оспаривании повышения процентной ставки банком в одностороннем порядке, иногда можно заметить, что положение заемщика улучшается, но не существенно. Например, согласно постановлению Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 « О свободе договора и ее пределах» если при заключении договора займа, предложенный его образец заемщику имел в себе условия явно обременительными для него, при этом баланс интересов нарушался. Заемщик был поставлен в такое положение, что отказаться от заключения договора займа он не мог, хоть и предполагал какие негативные последствия для него могут наступить. Получается, что кредитор заведомо, знал, что для заемщика условия договора несут затрудняющее положение, все равно настаивал на своем предложении. Явный пример тому: навязывание страховки, в случае же отказа от нее, проценты за кредит повышаются до неимоверных размеров.
- Свои права заемщик может оспорить и вернуть потраченные деньги за процентную ставку, ссылаясь на финансовое неравноправие., если кредитор повысил процентную ставку в одностороннем порядке, при этом нарушая правила разумности и добросовестности.
- Заемщик не мог выразить свою волю при согласовании в дополнительном соглашении размера процентной ставки, например: в договоре, содержалось условие, что при не возврате заемщиком суммы по кредиту в кратчайшие сроки, ставка по его кредитным обязательствам увеличиться. Понятное дело, такой подход кредитора к делу имеет схожесть с бандитскими наклонностями. Слабая сторона договора в этом случае вправе обратиться за помощью в судебный орган.
Исковое заявление должно нести следующее значение: « О признании повышения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке недействительным и взыскании необоснованного обогащения кредитора».
В любом случае не должно быть у кредитора целей необоснованного обогащения за счет заемщика.
Положение в обществе.
Для банков должно быть важным, оказание соответствующего отношения к человеку, на которого в связи с его должностными обязанностями возложено множество задач, полезных для общества.
Даже правильно сформулированное исковое заявление способно претерпеть поражение. Суд может отказать в требовании истца, на основаниях:
- Отсутствия доказательств недобросовестного поведения банка.
- Отсутствие доказательств наступления негативных последствий для заемщика.
Что же является добросовестным поведение банка?
Это действия кредитора в отношении повышения или снижения процентной ставки по кредиту, когда они являются соразмерными. Повышение добросовестным банком процентной ставки напрямую связано с ключевой ставкой Банка России, и напротив снижение процентной ставки, в случае снижения показателя влияющего на нее.
Для банка важным моментом, остается определение календарного периода, в который необходимо будет провести снижение или увеличение процентной ставки по кредиту. Например: в начале третьего месяца банк направляет своему заемщику уведомление о том, что повышает процентную ставку по кредиту, но в этот период появляется новое сообщение — о снижении ключевой ставки. В таком случае все указанные действия банка с большой долей вероятности могут быть признаны неправомерными, поскольку уведомление о повышении процентной ставки было направлено в тот момент, когда ключевая ставка уже начала снижаться.
Способы защиты прав заемщика.
1. Досудебный порядок
2. Судебное производство
- Для начала стоит попытаться урегулировать спор мирным путем, а, то есть путем переговоров с банком. Для этого, вам, как заёмщику стоит убедиться в правильности формулировки основания для повышения процентной ставки. Внимательно изучите договор, который заключали с кредитором на момент оформления кредита.
В адрес банка необходимо направить свое обращение, в котором вы подробно поясните, какие последствия для вас наступят, если банк поднимет ставку по кредиту. Справки с места работы о доходах, копия трудового договора, где указано, что вас сократили, уволили, не по вашей вине. В любом случае для того, что у вас было больше шансов на победу, вам необходимо обратиться за помощью к юристам. Без квалифицированной помощи, вы просто можете попасть в неудобное положение, где останетесь еще, должны штрафы и неустойки.
- Второй попыткой защитить свои права будет являться исковое заявление в суд. Исковые заявления могут быть следующими:
- О признании недействительной сделки по одностороннему изменению процентных ставок по кредитному соглашению;
- О признании недействительным кредитного соглашения в части (права банка на повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке);
- О взыскании денежных средств как неосновательного обогащения (в случае, если заемщиком уже были уплачены денежные средства по увеличенной процентной ставке)
