Ипотечное кредитование в 2019 году

Ипотечное кредитование в 2019 году. Удобный способ приобретения недвижимости для тех, кто хочет в краткие сроки стать владельцем дома, квартиры или комнаты. Но прежде чем решиться на такой шаг, стоит узнать, какие существуют нюансы и подводные камни.

Особенности ипотечного кредитования

Оформляя ипотеку, заемщик обязуется регулярно осуществлять платежи с учетом начисленных процентов. Срок кредитования - 5, 10, 20 лет, он может быть и более продолжительным. Приобретаемая недвижимость является залогом перед кредитором.

Плюсы следующие:

• доступность. кредитные средства может получить практически любой человек со стабильным доходом;
• быстрый процесс выдачи денег после подготовки необходимых документов;
• специальные программы для отдельных категорий граждан;
• низкая процентная ставка;
• выгодные условия кредитования.

Способ не идеален, есть и минусы:

• подготовка большого количества документов;
• требуется первоначальный взнос;
• переплата. Чем дольше используются заемные средства, тем дороже обходится услуга;
• дополнительные комиссии и платежи, начисление пени и штрафов.

Условия для заемщиков

В каждом банке условия кредитования разные. При этом следующие моменты остаются неизменными:

• Доступная валюта — рубли и доллары (кредиты в евро оформляются реже).
• Кредит выдается и погашается в одинаковой валюте.
• Процентная ставка составляет от 10 до 20%. Кредитные средства в рублях выдаются под 10-16%, в долларах - 10-20%.
• Размер ипотеки рассчитывается исходя из стоимости недвижимости. Минимальная сумма ипотечного кредита - 10% от установленной цены, максимальная - 90%.
• При определении возможных сроков кредитования учитываются различные факторы, в т. ч. и возраст. Минимальный срок - 1 год, максимальный - 30 лет.
• Обычно требуется первоначальный взнос в размере от 10 до 30% от стоимости дома или квартиры, однако в некоторых банках такое условие не предусмотрено.
• Оформление ипотеки сопровождается составлением закладной. Недвижимость является гарантией погашения долга.

Обязательными являются услуги страховой компании, такие как страхование жизни, трудоспособности и недвижимости. Также требуется обратиться в оценочную компанию для проведения независимой оценки. Расходы оплачивает заемщик.

Требования банков

Чтобы оформить ипотеку, надо соответствовать следующим требованиям:

• Возраст от 23 до 65 лет. Если возраст заявителя ближе к минимальному или максимальному, срок кредитования меньше - 5-10 лет.
• Трудовой стаж от 2 лет, на последнем месте с официальным трудоустройством - от 6 месяцев.
• Отсутствие проблемных и невыплаченных кредитов.
• Заработная плата начисляется в размере, достаточном для своевременного осуществления платежей по ипотеке.
• Заемщик не состоит на учете у нарколога и психиатра, в полиции.

В идеале заявитель должен иметь такие возможности:

• Наличие средств для первого взноса и официального дохода, который не менее чем в 2 раза превышает ежемесячный платеж.
• Оформление кредита на новый частный дом или квартиру вторичного рынка.

К характеристикам идеального заемщика также относится следующее:

• Полная семья, супруги официально трудоустроены.
• Трудовой стаж на текущем месте работы — от 2-3 лет.
• Есть поручители с документальным подтверждением платежеспособности.
• Имеется другое имущество, такое как земля, дом, квартира, транспортные средства.
• Отсутствуют непогашенные кредиты.

Каким должно быть жилье для оформления ипотеки

Основное внимание уделяется рентабельности, потому существуют такие требования:

• Здание не подлежит сносу и не находится в аварийном состоянии. Оптимальный вариант — новостройки.
• Необязательно приобретать квартиру, можно купить только одну комнату.
• Недвижимость соответствует техплану БТИ, отсутствуют незаконные перепланировки.
• Предусмотрены все необходимые для проживания коммуникации.
• Дом (квартира) не является государственной или муниципальной собственностью.
• Отсутствуют обременения прав на недвижимость.
• При оформлении ипотеки не осуществляется регистрация несовершеннолетних.

Кроме того, недвижимость должна соответствовать таким требованиям:

• Год постройки садового или деревянного дома — не раньше 1990 г. (взять в ипотеку такую недвижимость сложно, требуется положительная оценка эксперта).
• Минимальное количество этажей - 4 (исключение составляют здания, возведенные после 1991 г.).
• В конструкции фундамента присутствуют камень, бетон или кирпич.
• Дом находится в хорошем состоянии. Не запланированы реконструкция, капремонт или снос.

Правовой статус недвижимости

Заемщик получает жилье в собственность сразу же после завершения процедуры покупки. Предусматривается обременение в виде залога, которое снимают, когда кредит выплачен в полном объеме. До погашения долга невозможны продажа и обмен, сдача в аренду, передача недвижимого имущества в дар, регистрация третьих лиц. Также владелец не может разделить или заложить дом (квартиру).

Если многоквартирный дом не достроен, процентная ставка будет завышена. Фактически квартиры еще нет, риски невозврата кредитных средств высокие.

Доступные программы

Крупные банковские учреждения создают специальные условия для граждан отдельных классов. Такие программы предусмотрены для военнослужащих и молодых семей. Кроме того, существует специальная программа для клиентов, которые планируют возведение частного дома.

Возможности для военнослужащих

Для военных действует накопительная система. Находясь на службе по контракту, можно оформить ипотеку на особых условиях. При этом договор должен быть заключен после 2005 г.

На основании заявления в конце года военнослужащий получает денежные средства в рублях. Сумма фиксированная, ее переводят на специальный счет. На эти деньги можно приобрести недвижимость в любой точке РФ. В случае недостатка средств можно применить собственные сбережения или подать заявку на оформление ипотеки.

В Москве получить дополнительные возможности для приобретения жилья могут и военные, отправленные в запас после службы на протяжении минимум 10 лет. Человек получает сертификат и использует его по назначению в течение 9 месяцев.

Доступное жилье молодым семьям

Программа рассчитана на супружеские пары как с детьми, так и без детей, которые состоят на учете по улучшению жилищных условий. Возраст супругов должен составлять не более 35 лет. Приобрести жилье по этой государственной программе можно только один раз.

Перечень дополнительных требований:

• не соблюдены нормы по количеству квадратных метров на каждого члена семьи;
• жилье находится в аварийном состоянии и т. д.

Возведение частных домов по программе "Строим вместе"

Суть программы заключается в создании паевого фонда на основе средств заемщиков. Когда собранно 30-60% денежных средств от требуемой суммы, остаток вносит строительный кооператив. Далее начинается процесс подготовки документов. Ипотечное кредитование по этой программе осуществляется на срок 15–20 лет.

Граждане РФ все чаще выбирают такой способ приобретения недвижимости как ипотека. Больше чем 1 млн. семей смогли получить собственное жилье. Разрабатываются новые программы, банки меняют условия кредитования, предлагают бонусы, упрощают сбор документов и процесс оформления кредита.

В этой статье вы узнали, ипотечное кредитование в 2019 году. Если у вас возникли вопросы и проблемы, требующие участие юристов, то вы можете обратиться за помощью к специалистам информационно-правового портала «Шерлок».