С каждым годом существенно увеличивается число граждан, ищущих помощь заемщикам при ипотечном кредитовании, которые приобрели жилье с использованием кредита с залогом недвижимого имущества, проще говоря «взяли ипотеку».
Согласно п. 1 ст. 1 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изьятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании, то есть до исполнения обязательств должником залоговое имущество находится в залоге у банка.
Необходимо отметить, что на момент предоставления ипотеки финансовое положение заемщиков оценивается положительным образом, то есть должник имеет возможность исполнять обязательства по кредитному договору в полном объеме и в оговоренный банком срок.
Однако не редки случаи, когда материальное положение лиц через несколько лет успешного погашения задолженности по ипотеке изменяются таким образом, что не имеют возможности производить оплату по погашению задолженности совсем. В большинстве случаев залоговое жилье для семей является единственным и в данном случае обращение взыскания залогодержателем на имущество залога приведет к крайне негативным последствиям для заемщиков.
В помощь отдельным категориям граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации Правительством Российской Федерации было принята программа "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования".
Принятой программой реализуется помощь заемщикам (граждане имеющие детей, являющихся опекунами, граждане имеющие детей инвалидов и ветераны боевых действий) на основании заявления о проведении реструктуризации, подаваемого заемщиком к кредитору.
В случае одобрения о реструктуризации должник получает возможность получить возмещение в сумме 20 процентов остатка суммы задолженности, но не превышающей сумму в размере 600 000 рублей.
Реализация принятой программы возложена на АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования».
Таким образом, принятая программа Правительством РФ должно способствовать улучшению финансового положения заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.
Кристев Велян Дариевич, юрист-эксперт ЭПОД юридической компании ООО «Волжский гарант»
