Часто ипотечная ноша становится слишком тяжелой. Случается это, в основном, из-за снижения доходов заёмщика, и банки в таких случаях предлагают процедуру рефинансирования. В чём заключается выгода, и как правильно оформить рефинансирование ипотеки, мы разберём в этой статье.
Рефинансирование – это точно такая же ипотека, только помогающая вам выплатить прошлый кредит. Происходит это очень просто: вы оформляете новый заём на более выгодных условиях, с помощью которого закрываете прошлый. Условия нового кредита в основном включают уменьшение ставки, изменение срока выплаты, уменьшение ежемесячных выплат. Кроме того, в процессе рефинансирования вы можете объединить пару кредитов в один, что поможет владельцу расплатиться по всем долгам средствами нового займа. Отметим, что по долгам микрофинансовых организаций таким способом расплатиться нельзя.
В каких случаях рефинансирование выгодно?
По общему мнению, рефинансировать ипотеку выгодно в тех случаях, когда вы сможете уменьшить ставку более чем на 1-2 процента, а выплаты оканчиваются не менее чем через год.
Рефинансирование ипотеки в том же банке возможно?
Да, это реально осуществить, но, к сожалению, добиться этого достаточно сложно. В банках процедура рефинансирования называется реструктуризацией, и часто организации отказывают в таком изменении условий.
Цели
Основные выгодные пункты подразумевают, что:
- условия выплат станут лучше;
- срок погашения увеличится;
- нагрузка на заёмщика снизится;
- заёмщик перейдет в более удобный банк;
- не будет роста задолженности.
Отметим, что при рефинансировании владелец ипотеки не получает деньги на руки – средства, которые он занял, направляются сразу на погашение прошлого долга, а значит потратить деньги он не может.
В чём выгода для банков?
На первый взгляд, кажется, что выгоду получает только заёмщик – он и срок выплаты увеличивает, и ставку снижает, и ежемесячный платёж у него меньше становится. На самом деле, если должник не справляется с ношей, то банк теряет от этого больше – множество оформлений, продажа залога, деление остатка на всех кредиторов. Организации выгоднее предложить заёмщику другие условия, при которых он будет в состоянии погасить долг, а значит принести банку прибыль.
Ещё одна выгода – привлечение нового клиента. Если заёмщику понравится банк, он перенесёт в него свои деньги и будет пользоваться его услугами, а может и возьмёт ещё один заём в дальнейшем.
Обобщая, можно сказать, что для банков главное – доход, и если вы его будете приносить, то и условия у вас будут соответствующие.
Что нужно взять во внимание
Рефинансирование – достаточно серьёзный процесс, поэтому вам нужно заранее обдумать эту процедуру и посчитать выгоду для вас, как заёмщика. Учитывайте, что новый банк запросит у вас ряд документов, для оформления которых потребуются средства и время, так как по факту вы оформляете новый заём.
Кроме того, во время перехода новый банк повышает вашу годовую ставку на 2% для того, чтобы вы быстрее оформили документы и зарегистрировали залог.
Требования к клиентам при рефинансировании
Рефинансирование доступно клиентам, которые:
- находятся в возрастном диапазоне 21-65 лет;
- имеют гражданство России;
- имеют регистрацию в том же регионе, что и банк;
- официально трудоустроены;
- имеют трудовой стаж от года, и от трёх месяцев на нынешнем месте работы;
- производили выплаты по кредиту на постоянной основе и без задержек последние полгода (минимум);
- выплатят полную сумму не раньше, чем через три месяца.
Документы
Чтобы оформить рефинансирование, вам понадобятся следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- справка 2-НДФЛ;
- справка с места работы;
- договор с прошлым банком;
- справка об отсутствии задолженностей.
Полную информацию по всем документам, необходимым для получения рефинансирования вы можете узнать у каждого отдельного банка.
Когда могут отказать
К возможным причинам отказа относятся:
- низкий (или недостаточный) доход;
- плохая кредитная история;
- неверная информация о клиенте при оформлении заявки;
- рефинансирование ипотеки ранее;
- собраны не все документы.
Если заявка принята успешно, то клиента приглашают на личную встречу, где на месте заключается новый договор, и переоформляются документы.
Когда все вопросы решены, вы перестаете взаимодействовать со старым банком, и начинаете работу с новым. Лучше всего будет, если вы сразу возьмёте справку о полном выполнении обязательств. В дальнейшем она защитит вас от уплаты неучтённых задолженностей.
Иногда невыгодно
В случае если вы выплатили больше половины кредита, рефинансирование может быть нецелесообразным. Это бывает потому, что сначала вы оплачиваете проценты, а уже потом сам кредит. Выходит, что при рефинансировании переплата по процентам кредита может не покрыть даже расходы на оформление нового займа. В таких случаях для вас выгода одна – уменьшение ежемесячных взносов за счёт увеличения срока выплат.
Друзья, надеемся, вам понравилась наша статья. Если у вас остались какие-то вопросы, вы всегда можете обратиться к юристам портала cherlock.ru, они помогут вам в решении вашей проблемы. Будьте аккуратны при рефинансировании и всегда считайте выгоду. Успешных сделок!
